הצטרפו לרשימת התפוצה
Emerging Markets
פתיחת פנייה חדשה לנספח
הזמנה לכנס אינדונזיה

10 פתרונות תשלום, בנקאות ופנאי בהודו שנדמה כי היינו שמחים לראות בישראל

פורסם ע"י , נספח כלכלי ניו דלהי, הודו , בתאריך 11 בדצמבר 2017

בעיניי ישראלים רבים נתפסת הודו לא אחת כענייה, מפגרת טכנולוגית, נחשלת ומיושנת. אותם ישראלים, שמבססים את תפיסת עולמם לגבי הודו על סמך טיול באזורים הכפריים, אינם נחשפים לרוב לשירותים המתקדמים מאוד שעומדים לרשות הציבור בהודו – במיוחד ככל שהדבר נוגע לשירותים דיגטאליים ככלל ומסחר אלקטרוני, שירותי בנקאות ושירותי תשלום מתקדמים בפרט. למעשה, לא מעט מהשירותים הטכנולוגיים הנפוצים במרחבים האורבניים של הודו, יכולים לעורר לא מעט קנאה בקרב ישראלים. שירותים אלו כמעט ולא קיימים בישראל. וודאי וודאי שלא ברמת הנוחות, הנגישות והשימושיות היום – יומית של אותן טכנולוגיות מתקדמות הקיימת דווקא כאן, בהודו.

דוגמאות? בבקשה:

  1. העברה כספית באמצעות מספר טלפון \ וואטסאפ \ דוא"ל – רוצה להעביר כסף לחבר או לעובד אבל אין לך מושג ירוק מהו מספר חשבון הבנק שלו? בהודו אין בעיה. כל מה שצריך הוא מספר טלפון סלולארי או דוא"ל. הישר מהאפליקציה של הבנק, ניתן לבחור חבר מרשימת אנשי הקשר, לבקש להעביר אל אותו הנמען סכום כסף. הנמען מקבל הודעה על כך, לוחץ על הקישור, נכנס אל האפליקציה הבנקאית ומאשר את קבלת ההעברה הכספית. השירות הזה לא תמיד עובד חלק (במיוחד כאשר מדובר בבנקים שונים) ולכן פותחו ממשקים מתקדמים יותר, מבוססי UPI.

 

  1. שירות Unified Payments Interface – UPI–  מערכת שהוקמה ע"י תאגיד התשלומים הלאומי של הודו והושקה לראשונה ב 11.4.2016, במטרה לעודד את השימוש באמצעי תשלום דיגיטאליים, מספקת תמיכה להעברת כספים בין חשבונות בנק מרובים באמצעות פלטפורמת העברת כספים אחת אליה מתחברות אפליקציות מרובות.פלטפורמה זו ממזגת מספר יכולות בנקאיות במקום אחד ומאפשרת, בתוך כך, ניתוב כספים, העברת תשלום לסוחרים, העברת כסף מאדם לאדם בכל בנק בהודו (שמחובר לשירות) ללא צורך באינספור פרטים מזהים, מספר חשבון, קוד הרשאה כזה ומספר סניף אחר. כמעט כל בנק גדול בהודו ומגוון שירותים שאינם בנקים מציעים שירותים בנקאיים המבוססים על מערכת ה – UPI ואלו משולבים באפליקציות UPI המבוססות על מערכות שונות שמותקנות במכשירים ניידים כגון Android, Windows ו- iOS. ההבדל הגדול בין שימוש באפליקציות מבוססות UPI לארנקים אלקטרונים \ דיגיטאליים אחרים או שירותי תשלום וירטואליים כמו Google Pay או PayPal הוא שהכסף לפעולות התשלום או ההעברה הכספית מגיע ישירות מחשבון הבנק של משתמש הקצה וללא כל צורך בכרטיס אשראי \ כרטיס דביט.

 

  1. שירות PAYTM – השירות הדיגיטלי הידידותי, שהחל כאפליקציה חוצת מפעילי רשתות סלולאריים – שאפשרה לטעון את חשבונות הסלולר של כל המשפחה באופן נוח וידידותי למשתמשי הקצה – הפכה במהרה למרחב הוירטואלי שבו משלמים הכל: חשבונות מים, עירייה, חשמל, גז, כבלים, ביטוח וסלולר. הכל, כמובן, משולם בקלות ובנוחות מאפליקציה אחת. האפליקציה כוללת ארנק דיגיטלי, שבשונה משירותים דומים כמו PayPal, מאפשר לשלם בקלות – ללא סיסמא וסיבוכים אחרים – במאות אלפי מקומות ברחבי הודו (במיוחד בערים). לרוב יתבצע התשלום באמצעות סריקה של קוד QR המשוייך ומזוהה בלעדית עם בית העסק, הכנסת הסכום המבוקש לתשלום ואישור העסקה. אופציה נוספת מבוססת על SMS בלבד: הקופאי מבקש את מספר הטלפון של הלקוח, מקליד את מספר הטלפון במחשב ולאחר קבלת סיסמא חד פעמית במכשיר הלקוח (OTP), יבקש הקופאי מהלקוח להקריא את המספר שנשלח למכשירו. הקופאי אז יקליד את המספר בקופה וזהו – העסקה בוצעה. התהליך אולי נשמע מסובך אבל אורך 15 שניות לכל היותר. שירות PAYTM מאפשר לשלוח כסף לאנשי קשר, לקבל כסף באפליקציה מאנשי קשר ואפילו לפתוח חשבון בנק לכל דבר ועניין בתוך שירות PAYTM ממש (קיבלו לפני כשנה רישיון לתפקד כבנק תשלומים). בשנה האחרונה, החל השירות להפעיל בנוסף גם חנות קמעונאית (כמו AMAZON) המאפשרת למשתמשי הקצה לעשות שימוש באפליקציה גם לרכישות במרחב האינטרנטי. בכך, נכנסה החברה לשוק תחרותי הנשלט ע"י חברות כמו FlipKart \ SnapDeal \ AMAZON INDIA ואחרות. עם השקת פלטפורמת ה UPI, התחברה גם אפליקציה זו לשירות ומאפשרת העברה של כספים מהאפליקציה היישר אל חשבונות הבנק של משתמשיה.

 

  1. שירות התשלומים החדש של גוגל –TEZ לפני מספר שבועות, בעקבות עדכונים והסרת חסמים הנוגעים לפלטפורמת UPI, אשר הושקה לראשונה באפריל 2016, מיהרה חברת GOOGLE להשיק בהודו שירות תשלומים חדש העונה לשם TEZ. מדובר בשירות תשלומים ייעודי הפועל בהודו בלבד ונועד לאפשר למשתמשים לקבל ולשלוח כספים על גבי הפלטפורמה. השירות ידידותי להפליא ולוקח להתחבר אליו בערך 2 דקות בלבד (רק לבחור בנק => להכניס מספר טלפון => לקבל סיסמא חד פעמית – OTP – שנקלטת אוטומטית ע"י האפליקציה וזהו. החשבון מחובר). החל מאותו הרגע, ניתן לשלוח כסף או לקבל כסף מכל משתמש TEZ אחר וכן לשלם בכל בית עסק שמוכן לקבל תשלום באמצעות האפליקציה.

 

  1. שקט נפשי בשימוש באמצעי תשלום – חיווי על כל פעולה בחשבון X3: אחת הדאגות שמלוות את כלל משתמשי השירותים הדיגיטאליים בהודו וברחבי העולם כולו הוא סוגיית הביטחון והשקט הנפשי. כולנו חוששים שאולי פספסנו משהו בפירוט החשבון ומישהו גנב לנו את פרטי הזיהוי ו"חגג" על חשבונינו. דווקא בהודו, נדמה כי הדאגה הזו מוסרת וזאת בזכות סטדנרטים גבוהים של דיווח על כל פעולה בנקאית המתרחשת בחשבון. למעשה, באם  מעודכנת בבנק כתובת הדוא"ל של הלקוח, מספר הטלפון הסולרי וכן על גבי מכשירו של הלקוח מותקנת גם אפליקציה, הרי שכל כניסה של כסף או הוצאתו תלווה בשלוש התראות שונות: בדוא"ל, ב – SMS ובהתראת דחף באפליקציה.

 

  1. שירות המוניות של –OLA CAB – כולנו שמענו על המוניות המתפרקות הנפוצות בהודו: מוניות ענתיקה (או חדשות שנראות כמו ענתיקה), ללא מזגן… שבמקרה הטוב כוללות רדיו ואיזה מאוורר על הדשבורד. מוניות שכאלו, תהיינה זמינות עבור באי הערים הגדולות בהודו גם כיום. ואולם, יותר ויותר מוניות בהודו – במיוחד במרחבים העירוניים – הן מוניות חדשות, בעיצוב מודרני, עם מזגן נהדר שאותן ניתן להזמין בקלות באמצעות אפליקציה (ממש כמו GETT  ו UBER בישראל). למעשה, סביר להניח כי אם תזמינו את המוניות החדשות – באמצעות UBER או OLA – תשלמו על  הנסיעה פחות. רוצים עוד? חברת OLA ההודית, לקחת את חווית הנסיעה במוניות בהודו מאה רמות קדימה. זו מאפשרת למשתמשי הקצה לבחור ולהזמין  ריקשה, רכבי מיני, רכב מיקרו, רכב משפחתי, רכב יוקרה, רכב מוגדל ואפילו מיני וואן להשכרה לשעה או יום שלם או יותר. בנוסף, בחלק גדול ממוניות החברה, מותקן שירות –   OLA PLAY . במסגרת שירות זה, מאפשרת החברה ליהנות מחבילת בידור שתגרום לכם לרצות שהנסיעה לעולם לא תסתיים. מוסיקה, סרטונים, אתרי חדשות, תחנות רדיו, תחנות טלוויזיה, שידורים חיים, שידורים מוקלטים, שליטה מלאה על עוצמת הקול הכל והאזנה לפלייליסט האהוב עליכם (מהנסיעה הקודמת!) – הכל במרחק מסך נגיעה או נתון לשליטתכם גם באמצעות האפליקציה בטלפון הסלולארי. גם חברת UBER בהודו לא נשארת מאחור וכבר הכניסה בחלק מהערים מסכי בידור ניסיוניים. כמובן שהרכבים מצוידים גם במסך ניווט ענק המשמש את הנהג אך מאפשר גם לנוסעים מאחור לוודא כי הם בדרך הנכונה. חברת OLA  מפעילה ארנק אלקטרוני משלה, לכן אינה מאפשרת שימוש ב PAYTM אבל כאמור, שירות ה UPI משנה את כל התמונה ויאפשר בקרוב תשלום על מוניות היישר מחשבון הבנק וללא כרטיסי אשראי או שירותי תשלום אלקטרוניים דוגמת ארנקים דיגיטאליים וכיו"ב.

 

  1. אפליקציות לקניות מקוונות – מזמינים באליבאבא? בוואלה שופס? בזאפ? בוודאי תופתעו לשמוע כי בהודו, קיימות מספר רשתות קמעוניות עצומות כמו Flipkart, SnapDeal, Amazon India ואחרות שעשויות לספק את המוצר המבוקש עוד באותו היום! בשונה מישראל, שיטת תשלום נפוצה כאן בהודו היא תשלום במעמד הקבלה (Cash On Delivery) והשליחים ההודיים לרוב מצוידים באמצעי גבייה מתקדמים ומגוונים ומאפשרים לכם לשלם במזומן, אשראי או אפליקציית תשלומים מתקדמת ממש במעמד המסירה של המוצר שהוזמן. יותר בכיוון של אוכל ומוצרי צריכה מהסופר? אין שום בעיה! רשתות מזון במשלוח כמו BigBasket יובילו את סל מוצרי הצריכה שלכם לחג היישר אל מפתן דלתכם בתוך שעה!

 

  1. Urban Clap – האובר של נותני השירותים הביתיים: שירות אינטרנטי פופולארי בהודו המאפשר למשתמשי הקצה להזמין נותן שירותים עד הבית. החל מעוזרת בית, דרך חשמלאי, עבור בשוטף כלים ועד שירות פדיקור. ניתן גם לאתר מתכנן חתונות או מעצב שמלות והכל באחריות המלאה של חברת Urben Clap, כאשר כל התשלומים מתבצעים בדיעבד ומול החברה בלבד.

 

  1. שירות Quikr – מדובר בשירות שלקח את לוחות המודעות האינטרנטיים הקלאסיים (כמו יד 2 \ WIN-WIN \ הומלס וכו') ושדרג אותם לרמה של שירות מלא. כמו השירות לעיל מאפשר השירות של קוויקר להתקשר עם בעלי מקצוע שונים אך גם לפרסם מגוון מוצרים משומשים, ממכוניות ועד בתים, משרדים ומגוון מוצרים לבית. שירות מעניין נוסף של קוויקר הוא הובלה עד הבית של המוצרים המפורסמים באתר החברה. כך, במקום לסמוך על הצד המוכר כי אכן ישלח את המוצר לאחר העברת התשלום מצדך (או לנסוע עד אליו בכדי לבצע את העסקה), ניתן לסמוך על החברה שתעביר את המוצר מבית המוכר ועד אליך הביתה והכל – באחריותה ובאמצעות מובילים מטעמה ומרכז שירות לקוחות שמלווה את כל התהליך.

 

  1. שקעים לתקעים מכל הסוגים – נכון, אין מדובר בשירות טכנולוגי חדשני. עם זאת, מדובר בסוגיה קטנה אך מעצבנת – להגיע למדינה זרה ולמצוא עצמך נאלץ להתמודד עם שקעים שפשוט אינם מתאימים לשקע של מדינת "הבית". ואולם, דווקא בהודו, רוב השקעים מותאם (לכל הפחות) לסוגי התקעים האירופיים והאמריקאים גם יחד. חלק מהשקעים מעוצבים כך שהם מתאימים אפילו לשקעים הישראליים. מדובר בעיקר בשקעים שנועדו לשרת מכשירים שצריכת החשמל שלהם אינה גבוהה במיוחד והם מצויים בשימוש יום יומי. עבור מכשירי החשמל הגדולים וזוללי החשמל, ישנם לרוב שקעים מסוג אחר לגמרי, המחוברים למפסק נפרד ובלעדי לשקע. מפסק זה מוגן באופן ייחודי מפני התחשמלות משתמשי קצה ופעוטות.

 

אז נכון, ישראל אינה מצויה מרחק רב מאחור וכבר רואים כניסה של שירותי תשלום מתקדמים כמו פפר ואחרים ועדיין – קשה לומר שהיקף החדירה של שירותי תשלומים אלו לישראל גבוה כמו שירותים כגון PayTM שלהם כבר למעלה מ 200 מיליון משתמשים ובהם ניתן להשתמש (כמעט) בכל מקום במרחבים האורבאנים.

השימוש באמצעי תשלום ושירותי תשלום דיגיטאליים בהודו צפוי לגבור לאור מדיניות הממשל ההודי לעודד שימוש באמצעים אלו, המאפשרים לשלטונות לעקוב באופן אפקטיבי יותר אחר תנועת הכספים, להיאבק בהעלמות מסים ולצמצם ככל הניתן את הכלכלה השחורה של הודו. בינתיים, המרווחים הגדולים מהמהלך הם הבנקים, שבהם נפתחו מאז נובמבר 2016 למעלה מ 300 מיליון חשבונות בנק חדשים (!).

ברק גרנות נספח כלכלי ניו דלהי, הודו

כתיבת תגובה

(לא יפורסם)

* שדה חובה

פניה לנספח כלכלי ניו דלהי, הודו, ברק גרנות